车险，绝对是所有养车费用中最大的支出之一。如果说油费、停车费是毛毛雨、保养是大雨，那么保险就是冰雹！每年续保的时候，面对动辄大几千、甚至上万的保费，不由得让人钱包一紧。

　　就算攒够了钱买完保险，心里也不踏实。总觉得别人的保险为啥那么便宜，自己的却这么贵？买贵了、感觉吃了亏；买便宜了，心里又打鼓，怕被骗。

　　那么保险到底应该怎么买？如何买才最便宜呢？大而贵的保险公司，相比小而便宜的保险公司，到底如何选？下面范儿就跟大家详细聊聊。

　　首先，大家需要知道：如果车型、险种确定，那么车险的价格就是恒定的。因为车险价格是保监会制定的，任何保险公司都需要按照这套价格体系执行。而之所以价格有差别，主要在于折扣不同。

　　这就像对于一辆车而言，其指导价是恒定的。但是不同4S店有着不同的折扣，所以，车价才会千差万别。

　　所以，我们需要先确定自己的想要购买的险种、以及每个险种的额度（比如车损、三者、车上人员等等），再去不同的购买渠道比较价格。如果不首先明确险种极其额度，那么自然就无法比较，也给了很多骗子可乘之机，在险种与额度上做文章，给出一个看似低价、实际比较坑的价格，诱导消费者上当。

　　网上有很多车险计算器，可以轻松得出在没有优惠的情况下的车险总额。有了这个，我们在根据同样的险种和额度，去多方比价即可。现在投保渠道很多，4S、电话、淘宝，等等。即便是不同4S之间，给出的优惠也是不同的。

　　有些4S店虽然折扣不高，但是可以赠送保养费用、喷漆等等，这个就需要大家货比三家，选出最适合自己的了。

　　这就有点儿像买车，我们只有先确定具体车型、配置级别、以及选装和加装，再去进行比价，才有意义。如果前提条件不明确，盲目比价，有可能最后买到的只是低配车。

　　还有一点值得注意：如果连续一定时间不出险，那么保险会有大幅折扣。如果出险次数多、额度大，那么保费也有可能大幅度上浮。这个需要在购买保险时，与销售人员明确清楚：哪些折扣是你本就应该享有的，哪些折扣是销售渠道给您的，才好进行比价。

　　既然需要先明确险种与额度，比价才有意义，那么哪些车险值得上，哪些不值得上，上多少合适呢？其实，范儿觉得这是一个哲学问题，而不是经济学问题。

　　所谓保险，就是为了以防万一。至于要不要买，买多少额度，完全取决于自己的风险意识。就像你除了社保之外，要不要额外购买商业保险、上几项、上多少额度合适，是一个道理。每个人都会有不同选择的。

　　所以，范儿不会告诉你新车不需要上自燃、安全的地方不需要上盗抢、城市开不需要上涉水、三者只需50万就够了、等等，这种不负责任的话。谁也不能预知未来，新车也会自燃、大马路一样能淹车、三者很可能不够赔…保险，就是为了提高我们的抗风险能力。

　　如果你觉得没必要，那么只买交强险就行，出了事情自掏腰包；如果你觉得保险很有必要，那么你恨不得能上1000万的三者、500万的车上乘员，只叹保险允许的额度太低。

　　所以，这是一个哲学问题，与每个人对风险的认知息息相关。这也是一个极为个性化的问题，每个人的答案都不一样。所以，这个问题不是范儿能回答的，也不是除你之外任何一个人能回答的，是需要自己回答的。

　　当然了，也有两个险种比较特殊，是可以“先上车、后买票”的。也就是，可以出了问题之后，再去购买保险，进而出险即可。这两项就是玻璃险和划痕险。只要你能忍受住车身的划痕、玻璃的裂纹，那么可以暂时不购买这两项保险。

　　等出现问题之后，下次上保险时再购买，之后再进行出险。而其他险种，都需要在出问题时，必须有正在有效期内的保险，才可以赔付。当然，这最终都需要你自己权衡风险利弊。

　　都想要便宜的保险，但是又怕便宜的不靠谱。那么，看似便宜的保险，猫腻在哪？其实，便宜保险的猫腻主要集中在两个部分：上保险时的猫腻，和保险赔付时的猫腻。

　　上保险时的猫腻，主要就在于险种选择、与险种额度上。即便是购买全险（把所有商业险都买上），也会赔付额度的差异。这主要集中在：第三者责任险赔付额度，是50万、还是200万；玻璃险是进口玻璃还是国产玻璃；车上人员购买几份；车身划痕的赔付额度，等等。

　　还有一种猫腻，是车辆损失险的额度。一般来说，车损险费用为车辆实际价值的1.2%，而我们也都是按照车辆的实际价值（每月折旧0.6%、每年折旧7.2%）来购买车损险的。也就是说，一辆10万元的新车、开了3年，我们最高可以购买7.99万元额度的车损，价格是大概是960元。

　　但是有些骗子却会按照更低的额度投保。乍看车损险变成了240元，实际赔付额度却只有2万元。

　　另一方面就是理赔时的猫腻了。一些小的保险公司之所以便宜，主要是因为其折扣高、返利高。那这种高折扣高返利的代价，无疑就是出险慢、出险手续复杂、理赔项目缩水、能不赔就不赔，赔起来不痛快。当然，不能直赔、需要先行垫付修车费，也是其中之一。

　　还有一些保险公司会指定定损单位、维修单位，使你不能在4S定损修理。这就导致了在维修时存在猫腻：定损时不以维护客户利益出发，定损额度低；维修时以次充好、以修代换，从而和维修单位一起坑骗被保险人财产等。

　　正是因为有各种原因，使得一些服务不佳的保险公司需要用低价吸引人。但不要以为它们是薄利多销，虽然保险价格低，但是羊毛出在羊身上，出险的时候，你得到的也少。

　　所以，范儿还是建议购买大保险公司的保险，而比价，也要在各大保险公司之间进行比价。

　　大家都知道，不出险是可以获得保险金额折扣的，那么何时走保险、何时自己修理呢？这就要对比自己修的价格，与未来三年保费上涨的价格了。在不恰当的时间出险，会影响自己的利益。通过合理的时间出险，则能最大限度保障自己的利益。

　　当然，还有一些常见的维修项目，比如喷漆和钣金，常常会在续保时作为赠品来赠送。所以遇到一些划痕，也可完全不出险、不额外花钱的基础上，在续保时获得维修。而至于其他一些需要出险的项目，也可以在续保时和保险销售具体来谈。

　　保险这个事儿，就要赌球一样，我们没法预知输赢、更无法预知比赛结果。大部分人不会想到：东道主能5:0战胜沙特、一个导演能扑出梅西的点球、卫冕冠军败北墨西哥。就像我们无法预料到明天，我们会不会出险一样。

　　我们希望自己能过的顺风顺水，有事情了有人能管我们，但是又不希望自己掏钱，这个想法是错误的。如果你的个人承担风险能力不强，那么，还是为自己购入一份保障吧。

　　其实市面上的保险公司，都是具有一定的资质和规模的，但也不能就随便选择。大保险公司和小保险公司保费真的没差多少，就算最贵的保险vs最便宜的保险，保费也不会差出多少。保费当然能省则省，但为了一点钱，去降低自己的抗风险能力，真的就没有必要了。

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